醫療通膨：比股災更可怕的資產殺手
在 FIRE 試算表中，我們通常假設每年支出隨通膨 (3%) 增加。 但 醫療通膨 往往是 6% 起跳。 隨著醫療科技進步，「活下去」的代價越來越昂貴。
第一章：自費醫療價格表 (2026 參考價)
健保只保「陽春麵」，想吃「牛肉麵」得自費。
| 項目 | 傳統健保 (便宜/痛) | 自費新科技 (貴/好) | 預估費用 |
|---|---|---|---|
| 白內障 | 傳統水晶體 | 多焦點人工水晶體 | 6~9 萬 / 眼 |
| 心臟支架 | 金屬支架 | 塗藥支架 | 6~8 萬 / 支 |
| 攝護腺 | 電刀刮除 | 達文西機器手臂 | 20~30 萬 |
| 癌症 | 化療 | 免疫療法/標靶 | 100~200 萬 / 年 |
| 骨折 | 石膏 | 鈦合金骨板 | 5~8 萬 |
結論：若不幸罹癌或重大手術，沒有準備 200 萬 現金，可能面臨「有藥沒錢醫」的困境。
第二章：保險規劃 (轉嫁風險)
在 FIRE 之前，請先檢查你的保單。
- 實支實付 (必備)：
- 功能：花多少賠多少 (有上限)。
- 策略：建議規劃 「雙實支」 (兩家保險公司)，將雜費額度拉高至 30~50 萬，以覆蓋達文西手術等昂貴耗材。
- 注意：2024 年後實支實付改革，需注意正本理賠規定。
- 重大傷病險 (一次金)：
- 功能：領到重大傷病卡，直接賠一筆錢 (如 100 萬)。
- 用途：當作治療期間的薪資補償或看護費。
- 失能險 / 長照險：
- 現況：好的失能險幾乎停售。長照險極貴且理賠嚴格。
- 策略：若預算有限，不如自己存錢。
第三章：醫療專戶 (自留風險)
買保險是把錢給保險公司，沒生病錢就沒了。 「醫療專戶」 是把錢給未來的自己。
策略： 30 歲開始，每月存 3,000 元進獨立帳戶 (買 VT)。 60 歲時，這筆錢會變成 300 萬。 這筆錢專款專用。若一輩子健康，就留給子孫；若生病，就是最強的保命金。
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結語
健康是 1，財富是 0。 沒有健康的 FIRE，只是住在高級病房的囚犯。 投資你的身體 (運動、飲食)，永遠是報酬率最高的項目。